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-Editorial
Obtener un seguro de vivienda solía ser una tarea sencilla. Sin embargo, a medida que el cambio climático se intensifica, provocando eventos climáticos más frecuentes y severos, las aseguradoras están aumentando las primas o retirándose por completo de las regiones más afectadas. Esta tendencia está impactando la asequibilidad y disponibilidad del seguro de hogar y contra incendios.
La crisis en el mercado de seguros para propietarios tiene implicaciones de gran alcance, afectando los mercados de vivienda y de hipotecas, así como las economías locales. También resalta el alarmante aumento en el número y la severidad de desastres climáticos y meteorológicos en los Estados Unidos, que alcanzaron niveles récord en frecuencia y costo el año pasado.
Un panel de Ethnic Media Services profundizó en este problema, discutiendo su impacto en la vida de las personas y explorando posibles soluciones que involucren a la industria de seguros, el gobierno y los ciudadanos comunes.
En un estudio reciente realizado por el Insurance Research Council (IRC), se revelaron importantes percepciones sobre la asequibilidad del seguro de vivienda, destacando las crecientes preocupaciones en varios estados.
“Somos una división de The Institutes, fundada en 1977”, explicó Vickie Kilgore, Vicepresidenta Asistente del IRC. “No somos un grupo de cabildeo, pero abordamos cuestiones de políticas públicas.”
Kilgore compartió los hallazgos de su último estudio sobre la asequibilidad del seguro de vivienda, que utiliza un índice de asequibilidad que mide la proporción del ingreso del hogar destinado al seguro de vivienda.
“No observamos los precios del seguro como se podría encontrar en sitios de comparación de tarifas. Creemos que es más preciso observar lo que los propietarios realmente gastan y compararlo con sus medios financieros”, señaló Kilgore.
El estudio utilizó datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés), comparando las primas de seguros de vivienda con el ingreso familiar mediano. “Esto nos da una medida, que llamamos el índice de asequibilidad”, explicó Kilgore. “Observa la proporción del ingreso de un hogar que se destina a pagar el seguro de vivienda.”
Los hallazgos fueron sorprendentes. De 2001 a 2021, el índice de asequibilidad aumentó del 1.27% al 1.99%, lo que indica que el seguro de vivienda se ha vuelto menos asequible con el tiempo. “Prevemos que ese número superará el 2% cuando obtengamos datos actualizados”, agregó Kilgore.
El estudio también reveló disparidades significativas en la asequibilidad entre estados. “En 2021, Utah fue el estado más asequible, con los propietarios gastando menos del 1% de su ingreso en seguro”, dijo Kilgore. “En contraste, en Florida, el estado menos asequible, la proporción de gasto fue de más del 4%.”
El IRC identificó ocho factores clave que impulsan estas variaciones, con los peligros naturales, particularmente los riesgos relacionados con el clima, encabezando la lista. “Recopilamos datos de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias para observar riesgos climáticos como huracanes, granizo y tormentas de viento”, explicó Kilgore.
Otros factores incluidos fueron la frecuencia de reclamaciones, la severidad de las reclamaciones y las medidas relacionadas con la resolución de reclamaciones. Los altos costos de litigación y los significativos riesgos de peligros climáticos en Florida fueron destacados como principales contribuyentes a su baja clasificación en asequibilidad.
Kilgore concluyó: “Esperamos que los cambios realizados en estados como Florida mejoren la asequibilidad en términos de gastos y litigios, aunque los riesgos de peligros naturales siguen siendo un desafío. Comprender estos factores de costo es crucial para abordar y mejorar la asequibilidad del seguro de vivienda.”
En medio de las crecientes preocupaciones sobre el cambio climático, los expertos financieros están lanzando alertas sobre el riesgo creciente de una crisis financiera similar a la experimentada en 2008. Jordan Haedtler, Estratega Financiero Climático con el Sunrise Project y Climate Cabinet, destacó los desafíos urgentes que presentan los riesgos climáticos durante una reciente discusión en panel.
“El aumento de los costos de los eventos climáticos extremos ha hecho que el seguro sea menos disponible y menos asequible. Estamos viendo que grandes compañías de seguros se retiran por completo de las regiones vulnerables al clima, aumentan drásticamente las tarifas de las primas y pagan menos por los daños de los desastres climáticos”, explicó Haedtler. The New York Times lo expresó claramente: “La crisis climática se está convirtiendo en una crisis financiera”, reflejando los sentimientos de muchos reguladores financieros federales.
Poco después de que el presidente Joe Biden asumiera el cargo, el Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera (FSOC, por sus siglas en inglés), un organismo creado después del colapso financiero de 2008, identificó el cambio climático como una amenaza emergente para la estabilidad financiera. Haedtler elaboró: “Los reguladores que integran el FSOC han advertido que los seguros pueden ser un canal importante para propagar el riesgo en todo el sistema financiero, al igual que los valores respaldados por hipotecas que desencadenaron la crisis financiera de 2007-2008.”
Un informe reciente de la Oficina Federal de Seguros destacó brechas en la regulación de seguros, revelando problemas que impiden a los reguladores estatales garantizar que las compañías de seguros tengan suficientes recursos para pagar las reclamaciones relacionadas con desastres climáticos. Haedtler señaló: “En muchos casos, ni siquiera tenemos datos confiables sobre cuánto peor se está volviendo este problema. Pero sí tenemos algunas estimaciones.”
Por ejemplo, la Federación de Consumidores de América estimó recientemente que 6.1 millones de propietarios en los Estados Unidos carecen de seguro, un número que probablemente crecerá drásticamente a medida que se intensifique la crisis climática. Haedtler enfatizó: “Las aseguradoras aumentan las tarifas, se retiran de los mercados o se niegan a renovar pólizas en comunidades vulnerables al clima desde Florida y California hasta estados como Iowa y Minnesota.”
Este problema impacta la asequibilidad de la vivienda. “Dado que casi todos los emisores de hipotecas requieren seguros, a medida que se vuelven menos disponibles, esto exacerbará la crisis de asequibilidad de la vivienda en los Estados Unidos”, advirtió Haedtler. La Secretaria del Tesoro, Janet Yellen, ha llamado a esto la “brecha de protección”, destacando el creciente número de propietarios, negocios e inquilinos subasegurados o sin seguro que enfrentan gastos de reconstrucción que no pueden costear.
Las consecuencias son graves. “Los hogares y las empresas no tendrán más remedio que abandonar las hipotecas u otros préstamos, propagando los costos de los desastres climáticos al sector bancario y a lo largo de la economía”, explicó Haedtler. Este escenario refleja los problemas del mercado de hipotecas subprime previos a la crisis financiera de 2008.
En una reciente audiencia del Comité de Presupuesto del Senado, los testigos trazaron paralelos entre las condiciones actuales del mercado de seguros en Florida y los mercados de hipotecas subprime del pasado. Haedtler señaló que las agencias de calificación crediticia están potencialmente sobreestimando la salud financiera de las pequeñas aseguradoras en Florida, planteando riesgos significativos.
Haedtler concluyó con dos puntos críticos: “Este no es solo un problema en las costas. Los eventos de viento y granizo en estados como Iowa y Minnesota han causado costos dramáticos. Además, los propietarios a menudo transfieren los costos del seguro a los inquilinos, haciendo que la vivienda sea menos asequible.” El Presidente de la Reserva Federal, Jay Powell, confirmó que el aumento de los precios de los seguros está elevando los costos de la vivienda, contribuyendo a que la inflación se mantenga por encima de los niveles objetivo.
“Este es un problema que nos afecta a todos y tiene enormes implicaciones”, enfatizó Haedtler, instando a una atención inmediata para abordar los riesgos financieros que plantea el cambio climático.