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-Editorial
Tener un puntaje crediticio sólido es un pilar fundamental del bienestar financiero. Hacer una compra importante de vida a veces requiere un préstamo o una línea de crédito, y en tiempos difíciles, el crédito puede ser un puente para ayudar a llegar a fin de mes. Un buen puntaje de crédito a menudo puede ayudar a los prestatarios a obtener tasas de interés y términos más favorables, ahorrándoles dinero o molestias con el tiempo.
Con los beneficios que puede ofrecer un buen crédito, los jóvenes deben comenzar y aprender a mantener líneas de crédito de manera responsable. Abrir y administrar una tarjeta de crédito es una excelente manera de hacerlo. Sin embargo, para muchos adultos jóvenes, especialmente los que están en la universidad, esto puede ser un desafío.
Un riesgo común para los prestatarios más jóvenes es que caen en mora con más frecuencia que sus contrapartes mayores. Con ingresos más bajos y menos ahorros que las personas mayores que están más establecidas en sus carreras, los usuarios de tarjetas de crédito más jóvenes pueden tener más dificultades para pagar sus saldos. Durante la mayor parte de las últimas dos décadas, los prestatarios de 18 a 29 años han tenido la mayor proporción de deuda de tarjetas de crédito en transición a la morosidad de cualquier grupo de edad. La morosidad entre este grupo ha crecido desde un mínimo de 4.9% a mediados de 2021 a 8.3% en el primer trimestre de 2023.
El gobierno federal introdujo políticas destinadas a brindar nuevas protecciones a los consumidores, incluidos los prestatarios jóvenes, a principios de la administración de Obama. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 ayudó a proteger a los consumidores de prácticas como tarifas excesivas y aumentos de tasas de interés no anunciados.
Específicamente para los jóvenes, la ley también dispuso que los consumidores menores de 21 años requieran ingresos suficientes verificados o un codeudor antes de solicitar una tarjeta de crédito. Esto puede ayudar a garantizar que los prestatarios jóvenes tengan los medios para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero también puede dificultar que aquellos que viven de préstamos estudiantiles obtengan valiosos años de creación de crédito.
Una de las otras protecciones de la Ley de Tarjetas de crédito de 2009 para los prestatarios jóvenes fue establecer nuevos límites en la forma en que las compañías de tarjetas de crédito promocionan a los estudiantes universitarios. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito estaban más restringidas en su capacidad de enviar ofertas de tarjetas a los estudiantes o de ofrecer obsequios u otros incentivos para que los estudiantes solicitaran una tarjeta. Como resultado de estos cambios y otros factores, la cantidad de dinero gastado en la comercialización de tarjetas de crédito universitarias ha disminuido drásticamente desde que se aprobó la ley. En 2009, los emisores de tarjetas gastaron $103.6 millones en marketing universitario después de ajustar la inflación. Para 2021, esa cifra se había reducido a solo 19.8 millones de dólares.
A pesar de una disminución en los pagos de mercadeo de tarjetas de crédito universitarias en general, los emisores de tarjetas continúan apuntando más fuertemente a los grupos de ex alumnos. Los jóvenes siguen siendo un mercado importante para las compañías de tarjetas de crédito y también pueden beneficiarse del acceso al crédito en la edad adulta temprana. También es más probable que los ex alumnos tengan más de 21 años y no estén sujetos a algunas de las mismas restricciones de comercialización incluidas en la Ley de Tarjetas de crédito. Casi el 75% de los pagos de marketing de tarjetas de crédito universitarias se realizaron a asociaciones de ex alumnos, por un total de $89.7 millones entre 2016 y 2020 (los últimos años con datos disponibles).
Los colegios y universidades han estado dispuestos a asociarse para hacer este tipo de acuerdos. A cambio de brindar acceso a los ex alumnos y otras personas afiliadas a la universidad y, en ocasiones, otorgar licencias de la marca universitaria, las universidades pueden recibir tarifas y regalías de los emisores de tarjetas de crédito con los que tienen acuerdos. Un total de 44 emisores de tarjetas de crédito y 324 instituciones de educación superior participaron en acuerdos de marketing universitario de 2016 a 2020.
Los emisores se han dirigido a colegios y universidades en algunos estados más que en otros para expandir su alcance de marketing. California es el hogar de varias instituciones universitarias grandes y notables que en conjunto lideran la nación con más de $15 millones en pagos de mercadeo de tarjetas de crédito recibidos de emisores. Y mientras que otros estados muy poblados ocupan un lugar destacado, la población no es el único indicador. Estados como Kansas, Indiana, Alabama e Iowa se ubican entre los 15 estados principales en pagos de marketing con tarjeta de crédito recaudados por universidades y todos albergan universidades con programas deportivos decorados.
Para determinar los lugares donde las compañías de tarjetas de crédito gastan más en marketing para estudiantes, los investigadores de Upgraded Points analizaron datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Los investigadores clasificaron a los estados de acuerdo con el total de pagos de marketing realizados a organizaciones universitarias por emisores de tarjetas de crédito de 2016 a 2020. En caso de empate, el estado con la mayor cantidad total de nuevas tarjetas de crédito abiertas de acuerdos de marketing universitario de 2016 a 2020 se clasificó más alto. Las universidades, las asociaciones de ex alumnos y otras instituciones y fundaciones afiliadas a la universidad se consideraron organizaciones universitarias para este análisis.
El análisis encontró que las organizaciones universitarias en California recibieron $15,513,212 en pagos de marketing de emisores de tarjetas de crédito durante el período de estudio. Entre las organizaciones universitarias en los 47 estados con datos completos disponibles, las de California recibieron la mayor cantidad de pagos de marketing de los emisores.
