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¿Cómo reparar mi crédito y mejorar mi puntuación FICO?

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Es importante tener en cuenta que la reparación de mal crédito es un poco como la pérdida de peso: Se necesita tiempo y no hay una forma rápida para establecer una puntuación de crédito. De hecho, de todas las formas para mejorar la puntuación de crédito, los esfuerzos para una solución rápida son los más propensos a ser contraproducentes, así que tenga cuidado de cualquier consejo que pretenda mejorar su puntaje de crédito rápidamente. El mejor consejo para reconstruir su crédito es manejarlo de forma responsable con el tiempo. Si no lo ha hecho, entonces usted necesita reparar su historial de crédito antes de ver alguna mejoría de puntuación en su crédito. Los siguientes consejos le ayudarán a hacer eso. Se dividen en categorías en base a los datos utilizados para calcular su puntuación de crédito.

3 cosas importantes que usted puede hacer ahora

  1. Revise su reporte de crédito – la reparación de puntuación de crédito comienza con su reporte de crédito. Si no lo ha hecho, solicite una copia gratuita de su reporte de crédito y verifique si hay errores. Su reporte de crédito contiene los datos utilizados para calcular su puntuación y puede contener errores. En particular, asegúrese de que no haya retrasos en los pagos que aparecen incorrectamente para cualquiera de sus cuentas y que las cantidades adeudadas por cada una de sus cuentas abiertas sea correcta. Si encuentra algún error en cualquiera de sus informes, aclárelo con la agencia de crédito.
  1. Configure recordatorios de pago – El cumplimiento de sus pagos de crédito a tiempo es uno de los mayores factores que contribuyen a su calificación de crédito. Algunos bancos ofrecen recordatorios de pago a través de sus portales de banca en línea que usted puede recibir por mensaje de correo electrónico o de texto que le recuerden cuando es el pago. También podría considerar inscribirse en los pagos automáticos a través de su tarjeta de crédito y de sus proveedores de préstamos para que los pagos se cubran automáticamente de su cuenta bancaria, pero esto sólo cubrirá el pago mínimo en sus tarjetas de crédito y no ayuda a inculcar un sentido de la administración del dinero.
  1. Reducir la cantidad de deuda que tiene – Esto es más fácil decirlo que hacerlo, pero la reducción de la cantidad de dinero que debe va a ser un logro mucho más satisfactorio que la mejora de su puntuación de crédito. Lo primero que hay que hacer es dejar de usar sus tarjetas de crédito. Use su reporte de crédito para hacer una lista de todas sus cuentas y luego vaya en línea para revisar sus estados de cuenta recientes y determine cuánto debe en cada cuenta y que interés le están cobrando. Cree un plan de pago que ponga la mayoría de su presupuesto disponible para pagar las tarjetas con el interés más alto primero, mientras que mantiene los pagos mínimos en sus otras cuentas.

Consejos sobre el Historial de Pagos

Contribuye en un 35% al cálculo de puntuación de crédito, esta categoría tiene el mayor efecto en la mejora de su puntuación de crédito, pero los problemas del pasado, como pagos atrasados ​​o tardíos no se pueden arreglar fácilmente.

  • Pague sus cuentas a tiempo.

Los pagos morosos, aunque sean con sólo unos pocos días de retraso, y las colecciones pueden tener un gran impacto negativo en su puntuación de crédito.

  • Si ha perdido pagos, póngase al día y mantenerse al día.

Cuanto más tiempo tenga usted pagando sus cuentas a tiempo después de haber estado pagando tarde, más su puntuación de crédito deberá aumentar. Los problemas de crédito con mayor edad cuentan menos, así que el haber tenido un crédito pobre no le tendrá atrapado para siempre. El impacto de los problemas de crédito en sus cuentas en el pasado se desvanece a medida que pasa el tiempo y los patrones recientes como buenos pagos a tiempo aparecerán en su reporte de crédito. La buena puntuación de crédito sobrepesa en contra de  cualquier problema de crédito por la información positiva que dirá que usted va a administrar bien su crédito.

  • Tenga en cuenta que el liquidar una cuenta en deuda no se eliminará de su reporte de crédito.

Esta permanecerá en su reporte durante siete años.

  • Si usted está teniendo problemas para hacer los pagos a tiempo, póngase en contacto con sus acreedores o vea a un asesor de crédito legítimo. Esto no va a reconstruir su calificación de crédito de inmediato, pero si usted puede comenzar a manejar su crédito y pagar a tiempo, su puntuación debe aumentar con el tiempo. Y buscar la ayuda de un servicio de asesoría de crédito no hará daño a su puntuación.

Consejos Sobre Montos Adeudados.

Esta categoría aporta el 30% al cálculo de la puntuación de crédito y puede ser más fácil de limpiar que el historial de pagos, pero requiere de disciplina financiera y la comprensión de los consejos a continuación.

  • Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y otros “créditos revolventes“. Una alta deuda pendiente puede afectar su puntuación de crédito.
  • Liquide la deuda en lugar de cambiarla de sitio. La manera más efectiva de mejorar su puntuación de crédito en esta área es bajando el saldo de su deuda en crédito revolvente (tarjetas de crédito). De hecho, mantener la misma cantidad en deuda pero con menos cuentas abiertas puede disminuir su puntuación.
  • No cierre las tarjetas de crédito no utilizadas como estrategia a corto plazo para aumentar su puntuación.
  • No abra una serie de nuevas tarjetas de crédito que no necesita, sólo para aumentar su crédito disponible. Este enfoque podría ser contraproducente y, de hecho, puede bajar su calificación de crédito.

Consejos para crear Historial de Crédito

  • Si usted ha tenido crédito por muy corto tiempo, no abra muchas cuentas nuevas con demasiada rapidez. Las cuentas nuevas reducirán la antigüedad de sus otras cuentas, lo cual producirá un efecto mayor sobre su calificación de crédito, si usted no tiene un historial amplio de crédito. Además, la rápida acumulación de cuentas puede parecer arriesgado si usted es un usuario nuevo de crédito.

Consejos para Crédito Nuevo

  • Haga una búsqueda de la mejor tasa de interés para cierto préstamo dentro de un período de tiempo específico. Los buros de crédito distinguen entre una búsqueda de un solo préstamo y una búsqueda de muchas líneas de crédito, en parte durante el periodo de tiempo en el cual se producen las solicitudes.
  • Vuelva a establecer su historial de crédito si tuvo problemas en el pasado. La apertura de nuevas cuentas de manera responsable y pagos a tiempo aumentarán su puntuación de crédito a largo plazo.
  • Tenga en cuenta que es bueno solicitar y revisar su propio reporte de crédito. Esto no afectará su puntuación, siempre y cuando usted solicite su reporte de crédito directamente de la agencia de informes de crédito o mediante una organización autorizada a proporcionar informes de crédito a los consumidores.

Consejos para Usos de Tipos de Crédito

  • Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario. No abra nuevas cuentas sólo para tener una mejor combinación de crédito – eso probablemente no aumentará su puntuación de crédito.
  • Tenga tarjetas de crédito – pero manéjelas de forma responsable. En general, tener tarjetas de crédito y préstamos a plazos (y pagar los pagos a tiempo) reconstruirá su puntuación de crédito. Alguien sin tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a ser de mayor riesgo que alguien que ha manejado sus tarjetas de crédito de manera responsable.
  • Tenga en cuenta que el cierre de una cuenta no la hace desaparecer. Una cuenta cerrada se seguirá reflejando en su reporte de crédito, y puede ser considerada para generar su puntuación de crédito.

En resumen, “reparar” una puntuación de crédito trata más sobre corregir errores en su historial de crédito (si los hay), y seguir las instrucciones de arriba para mantener un buen historial de crédito consistente. Elevar su puntuación de crédito después de haber tenido una puntuación pobre en su reporte de crédito o construirlo por primera vez le tomará  paciencia y la disciplina.

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